經濟觀察網 記者 姜鑫 “要激活人身保險增長新動能，開創高質量發展新格局，改革是唯一的出路。”10月26日，原銀保監會副主席黃洪在2023第四屆壽險行業轉型發展大會上如是談及保險行業發展。

在黃洪看來，中國正從保險大國走向保險強國，但保險業面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻：既有經濟下行壓力帶來的競爭加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰，還有大數據、互聯網、人工智能等技術蓬勃發展帶來的沖擊和改變。

這些變化對中國保險業發展形成一些壓力與困難，行業普遍感到保險難做，前途茫然，路在何方？

黃洪認為，外部環境的變化，確實會對保險業發展帶來一定的困難，但根本原因還是行業自身沒有持續加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此，我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性，實現高質量發展。“可以這樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。”

發言中，黃洪分享了保險行業在幾十年發展過程中的幾次改革以及對接下來改革的三點建議。

以下為黃洪部分發言內容：

我國商業保險因改革而生

1949年10月20日，中國人民保險公司成立，標志著新中國以來我國保險業的新生。1958年10月，在高度集中統一的計劃經濟體制下，由于風險主要由國家承擔，保險作為市場經濟下風險管理的基本手段，其功能作用無須發揮，因而，決定停辦國內商業保險業務，中國人民保險公司也隨之撤銷。1978年十一屆三中全會的召開，把全黨工作的重心轉移到社會主義經濟建設上來，拉開了中國改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979年中央決定恢復國內保險業務，中國人民保險公司重新設立。

我國商業保險因改革而興

從1980年復業到2017年首次成為世界第二大商業保險市場，我國保險業用不到40年時間，就走過西方發達國家上百年才走完的歷程。過去四十多年里,我國保險業實現由小到大的歷史轉變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現的。

第一階段是1981年-1990年的市場體系改革。單一保險市場逐步發展成為多層次、多成份的保險市場。1988年平安保險在深圳成立，1991年交通銀行保險部組建中國太平洋保險公司，打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時，業務種類由簡易人身險逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。十年間，保險業保費規模實現從無到有的突破，從1981年的7.8億元增長為1990年的151億元，年均增速37%。

第二階段是1991年-2000年的經營方式改革。一方面是營銷模式的改革。1992年，友邦保險上海分公司把個人代理模式引入中國，率先啟動了從“坐銷”到“行銷”的改革，有效激發了市場需求。另一方面是分業經營的改革。1995年首次頒布的《保險法》明確了分業經營的改革思路。1996年，中保壽險（中國人壽前身）從中國人民保險公司獨立出來，開啟分業經營序幕。十年間，保險業保費規模實現百億到千億的量級突破，從1991年的236億元增長為2000年的1603億元，年均增速24%。

第三階段是2001年-2010年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉制和擴大對外開放。2003年底，人保財險、中國人壽在海外上市。此后，平安保險、太平洋保險也相繼上市，推動了保險管理體系的現代化。與此同時,隨著中國加入世界貿易組織，保險業率先對外開放，將外資持股比例提高到50%，并在2004年12月放開外資壽險公司經營健康險、團體險、養老金與年金險業務。十年間，保險業保費規模實現千億到萬億的量級躍遷，從2001年的2109億元增長為2010年的14528億元，年均增速24%。

第四階段是2011年-2020年的費率形成機制改革。2013年，為增強人身保險產品吸引力，經國務院批準，按照“放開前端，管住后端”的思路，開始分三步實現了人身險產品費率形成機制改革，讓定價權回歸市場主體，實現了行業發展和消費者權益保護的雙贏。十年間，保費規模從2011年的14318億元增長為2020年的45257億元，年均增速14%。2017年我國商業保險保費總量位居世界第二，向著世界第一的目標不斷前進。

四十多年的發展實踐證明,正是因為我國保險業始終把改革作為推動增長的動力,保費規模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%，成為國民經濟中增長最快的行業之一。

我國商業保險必將因改革而強

我國保險業只有繼續堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性，實現高質量發展?？梢赃@樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。

一是要深化發展理念改革。發展理念改革是思想的改革,是觀念的改革,是最根本的改革。保險業有自身的發展規律,與銀行業、證券業等相比,在盈利模式、行業文化、定價機制等方面有顯著差異。保險業要徹底摒棄重規模、輕價值的粗放發展理念,要優化考核激勵機制,樹立價值思維,堅持效益導向。要堅持回歸本源，著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養老等領域深化改革力度,不斷提升保障水平和覆蓋面,更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。要圍繞基本醫保目錄外的醫療需求,加大健康險產品開發力度，堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養老險產品創新,避免與理財產品的同質化。

二是要深化體制機制改革。與發達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低，究其根源,主要在于體制機制有待完善。以人均創利為例，2022年美國聯合健康集團人均創利23萬美元，是我國大型保險公司人均創利（不含營銷員人數）的5倍。保險業要優化組織模式，打破傳統的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構，探索扁平化管理，減少管理層級，建立更加靈活、高效的管理機制，提高決策效率和執行力。要持續強化公司治理,加強大股東特別是控股股東行為規范,嚴格關聯交易管理，不斷健全激勵約束機制。

三是要深化科技賦能改革。保險公司的經營基礎是大數據,保險公司本質上也是大數據公司。保險業要加強大數據應用，提高數字化營銷和服務水平，深入挖掘客戶需求和市場信息，提供更加精準的保險產品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛擬現實、區塊鏈等新興技術的應用，提高自動化程度和風險控制能力，優化客戶服務體驗，提升客戶滿意度。

四是要深化監管規制改革。增強監管規則的前瞻性,圍繞市場發展新變化和主要風險點，健全互聯網保險業務、保險資金運用、負債管理等方面的監管制度。完善精算監管制度,適時修訂現金價值等規定,對分紅險實施個人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發生率表等,進一步夯實創新基礎。加大保險市場監管力度，規范市場秩序，維護公平競爭和穩定發展。完善信息披露，確保消費者合法權益得到保障。

五是要深化經營方式改革。主動適應新的形勢,積極探索商業模式改革。要廣泛運用互聯網、移動互聯網等新技術，改革過于依賴中介環節的商業模式，降低中間成本，讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業化、專業化、精英化，下大力氣推行獨立個人代理人制度,建立適應獨立代理人模式的管理制度體系，切實提升行業服務水平。